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服務信托:未來市場空間巨大

  服務信托是信托公司創新的方向之一,業界也有一些成功實踐。業內人士認為,服務信托的核心是保管、運營,即管財產、管賬、管報表。其中,保管服務是基礎,再結合不同場景滿足多樣化事務服務的需求,而信托保管因具有信托制度“資產隔離、破產保護”的優勢與銀行保管并不相同。

  服務信托運用:信托架構+服務場景

  在消費品領域多個場景成功應用后,中信信托去年嘗試了服務信托在工業品領域的突破。通過資金清結算服務信托體系,打造工業原料服務平臺,為產業客戶提供基于客戶資金委托、資金支付、資金管理等綜合服務。

  中順易打造的信賬寶互聯網信托賬戶系統,是在線信托綜合賬戶系統,已用于信托公司的服務信托業務中,目前主要應用到了資金/財產保管、財富傳承、福利保障、消費權益保障、貿易結算交易過程的資金財產保管、慈善公益等領域。

  針對諸多具有公共外溢性特征的場景中的財產保管業務,比如共享單車押金、長租公寓平臺押金、美容餐飲預付款、社區維修基金長期保管、稅費繳納代辦、養老院躉繳押金、二手房交易保證金、B2B貿易保證金等,作為合規持牌金融受托服務機構的信托都可以給出完善的解決方案,有效化解風險,完善社會治理。這個架構的基本邏輯是,服務信托一定需要深入場景,為場景提供基礎交易保管結算的服務,解決場景中交易的信任和安全性問題,從而避免財產保管缺失引發的風險,最終交易雙方的權益也得到保護。

  “服務信托由于具有核心類本源功能,包括資產隔離、破產保護和事務管理,在解決上述領域的難題上,具有相對其他金融制度安排所不具備的天然的獨一無二的優勢,存在很大的市場機會。”中順易CEO李峰告訴《金融時報》記者。

  技術支撐:金融科技賦能服務信托

  服務信托因其扎根普惠金融的初心,必須有效解決交易及管理的時效和成本問題,方可提供真正貼心、安心、順心的普惠服務,因此服務信托自誕生之日起,就展現出與金融科技緊密結合的發展趨勢。

  據了解,目前賬戶服務信托業務主要與互聯網平臺、供應鏈金融、人資行業等場景方開展合作,均采用系統化方式進行數據信息交互。在賬戶服務信托業務的實施過程中,對業務操作流程可能產生影響的主體主要包括委托人、受益人、受托人(信托公司)、互聯網平臺、CFCA電子簽約認證、銀行、第三方支付公司、系統服務商。

  李峰認為,支持賬戶服務信托業務開展所設計的系統流程,其目的是確保信托業務中的任何一方均無法“獨占”信息流、資金流或數據流,進而實現交易信息可比對、業務數據可驗證、操作流程可追溯,防止一方或多方惡意篡改數據信息,避免信托公司依據錯誤信息執行信托事務而造成的損失,有效規避交易過程中的信用和資金風險。

  因此,在賬戶服務信托具備實現風險隔離的法律基礎及交易安排的基礎上,利用信息技術手段設計出適合市場需求和業務流程的服務信托業務系統,是服務信托的一項基礎設施工程。“既滿足客戶體驗,又實現數據交互的安全準確高效,從而為賬戶服務信托實現破產隔離提供技術支持,保證法律基礎和交易安排能夠有效實現。對于這一系統建設,信托公司一方面要有大量科技投入;另一方面,尋求成熟的金融科技伙伴提供技術支撐也是一個方法。”一位信托業內人士稱。

  服務信托前景:未來市場空間巨大

  在探索信托業創新發展的背景下,服務信托被寄予了厚望。中信信托常務副總經理王道遠在“服務信托業務研究”課題研討會上表示,金融的基礎是賬戶,信托是財產管理和財產轉移的法律關系,信托與金融的結合首先體現在賬戶上,而服務信托的核心就是托管運營,即管錢、管賬、管報表。服務雖然基礎,但由于場景多樣化、需求多樣化,仍有大量個人與個人之間、個人與企業之間、企業與企業之間的基礎金融服務需求尚未完全得到滿足,“信托+服務”的市場空間巨大。同時,服務信托具有輕資產、低風險特征,是信托公司未來業務拓展的新方向之一。

  對于服務信托的優勢,李峰概括為四個方面:

  第一,資產隔離和破產保護功能,解決了企業和個人資金安全保障問題,當買方和賣方所在的企業和個人遭受對手方資金凍結、查封等情形時,信托賬戶的資金能破產隔離,不被凍結、查封,保證了資金的安全,免受惡意訴訟的侵害。

  第二,破產隔離、資金監管、保管結算功能,解決場景交易中的交易信任問題,以信托機制來托管基礎交易過程中的信息、資金和資產,解決了交易過程中普遍存在的履約誠信矛盾,幫助交易雙方拉近距離,體現信用價值。

  第三,委托人—受托人—受益人三者清晰的信托法律關系,實現資金資產的所有權、管理權和受益權的有效分離,解決了一般金融賬戶不能解決的委托代理關系。

  第四,在賬戶服務信托業務中,通過創設的優先受益權,服務信托可以有效輸出風險控制功能,解決了一般金融賬戶無法分級結算的問題,幫助交易雙方以及金融機構有效控制和化解交易風險。

  另外,在李峰看來,通過“安全保管、信用鏈接、增值服務”的價值鏈,服務信托與場景深入結合還可以為其他金融服務提供業務機會。在資金安全保管基礎上,通過信托財產在信托賬戶內的封閉運行和傳導以及各方交易數據的積累,可以增強交易鏈條上的上下游相關主體信用能力。通過信用鏈接對交易主體信用能力的提升,為持牌金融機構的資金進入場景開展更多的金融服務提供了強有力的風控支持。

  比如,在人力場景中,在為場景提供發薪、服務費等基礎交易服務時,幫助金融機構得到風險緩釋用戶,為金融機構開展深度金融業務增加風控手段,提供貸款、理財、傳承等深度金融業務的機會。

責任編輯:李柳嘉
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